การร่วมเฉลี่ยค่าสินไหมระหว่างผู้รับประกันภัย (Contribution) คืออะไร
การแบ่งภาระสินไหมระหว่างบริษัทเมื่อกรมธรรม์หลายฉบับคุ้มครองความเสียหายเดียวกัน
การเคลมและชดใช้ลำดับการอ่าน: เฉพาะทาง — อ่านเมื่อมีผลิตภัณฑ์หรือเงื่อนไขนี้
การร่วมเฉลี่ยค่าสินไหมระหว่างผู้รับประกันภัย หมายถึงอะไร
การร่วมเฉลี่ยชดใช้ (Contribution) คือการแบ่งภาระสินไหมระหว่างบริษัทเมื่อกรมธรรม์หลายฉบับคุ้มครองความเสียหายเดียวกัน ต้องตรวจว่าทรัพย์สิน ส่วนได้เสีย ภัย และความรับผิดซ้อนกันจริง และใช้เงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง ไม่ใช่รับเงินเกินความเสียหายเพราะมีหลายฉบับ
Contribution ตอบเรื่องแบ่งภาระของบริษัทที่รับผิดความเสียหายเดียวกัน ส่วน Other insurance ตอบเรื่องมีกรมธรรม์อื่นใดและต้องแจ้งข้อมูลอะไร แบบทรัพย์สินที่อ้างอิงมีข้อร่วมเฉลี่ยตามสัดส่วนจำนวนเงินที่รับประกันต่อยอดรวม โดยต้องอ่านร่วมกับขอบเขตและข้อจำกัดของแต่ละฉบับ
ก่อนคำนวณ ให้ส่งตารางกรมธรรม์และเอกสารแนบท้ายทุกฉบับให้ผู้ดูแลเคลมตรวจ อย่านำทุนประกันของคนละเจ้าของหรือคนละทรัพย์สินมาบวกรวมทันที การเฉลี่ยนี้ยังต่างจาก Average ที่ปรับเพราะทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าทรัพย์สิน แม้ภาษาไทยอาจใช้คำว่าเฉลี่ยเหมือนกัน
คำที่อาจพบ: การเฉลี่ยความเสียหายระหว่างบริษัท · เฉลี่ยสินไหม · contribution clause
ตัวอย่างสมมติสำหรับเรียนรู้
ลองดูจากสถานการณ์ธุรกิจ
ตัวอย่างสมมติ: สมมติประกัน A ทุน 1 ล้านบาท และ B ทุน 2 ล้านบาท คุ้มครองทรัพย์สิน ส่วนได้เสีย และภัยเดียวกันทั้งหมด ทั้งคู่ใช้สัดส่วนตามทุน และตกลงความเสียหายที่ต้องร่วมจ่าย 300,000 บาท โดยไม่มีส่วนหักหรือเงื่อนไขอื่น
A = 300,000 × 1/3 = 100,000 บาท; B = 300,000 × 2/3 = 200,000 บาท
สูตรนี้เป็นสมมติฐานเพื่ออธิบายการแบ่งภาระ ต้องตรวจเงื่อนไขทุกฉบับก่อนใช้ ไม่ใช่สูตรใช้ได้กับประกันซ้อนทุกกรณี
เช็กอะไรในกรมธรรม์ของคุณ
- ตรวจว่าคุ้มครองทรัพย์สิน ส่วนได้เสีย และภัยเดียวกัน
- ส่งกรมธรรม์ทุกฉบับและแจ้งเงินที่ได้รับแล้ว
- แยก contribution ออกจาก average และการรับช่วงสิทธิ
คำถามที่นำไปใช้ได้: หลายบริษัทคุ้มครองของชิ้นเดียวกัน จะแบ่งจ่ายกันอย่างไร
จุดที่มักเข้าใจผิด
- มีสองกรมธรรม์จึงเรียกเต็มยอดความเสียหายจากทั้งสองได้
- ทุนประกันทุกฉบับต้องนำมาเฉลี่ยแม้คุ้มครองคนละเรื่อง
แหล่งข้อมูลและขอบเขตคำอธิบาย
BCR เรียบเรียงโดยมี AI ช่วย · ตรวจเอกสารอ้างอิง · อนุมัติการเผยแพร่เพื่อการศึกษา
- สมาคมประกันวินาศภัยไทย — แบบกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน
PDF หน้า 9 / เลขหน้าพิมพ์ 2 หมวด 1 ข้อ 7 “การเฉลี่ยความเสียหาย”: การร่วมชดใช้ตามส่วนจำนวนเงินรับประกันต่อยอดรวมและขีดจำกัด; ต่างจากข้อ 14 เรื่องทุนต่ำกว่ามูลค่า
คำอธิบายนี้ใช้เรียนรู้หลักการจากเอกสารตัวอย่าง ไม่ได้ยืนยันว่าแนบท้ายดังกล่าวรวมอยู่ในประกันของคุณ เอกสารบางชุดเป็นแบบเก่า เมื่อต้องตัดสินใจซื้อหรือเคลม ให้เทียบตารางกรมธรรม์ ถ้อยคำ และแนบท้ายฉบับที่มีผลกับธุรกิจของคุณ